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『年金』余额宝破2%后，这一类产品好多人问…

晚上好 ， 我是八爷 。
前两天 ， 余额宝七日年化收益率跌破2%后 ， 简七分享了一些看法和3个理财建议 。
【『年金』余额宝破2%后 ， 这一类产品好多人问…】文章里一句话提到了年金险 ， 没想到后台收到几十条提问 。
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于是简七在深夜0点 ， 给我发消息：
要不 ， 我们专门写一篇科普吧！
我们去年不都买了么 ， 可以分享分享讨论过程 。
不过 ， 与其说是“讨论”过程 ， 不如说是个互相“提醒”的过程 。
先说说我们为什么买年金险 ， 原因主要有2个：
1. 市场整体收益率 ， 一直在下降 。 余额宝的变化 ， 也是典型之一 。
2. 手上闲钱 ， 考虑父母养老、自己未来的一些需求 ， 也想做一些低风险的配置 。
看了一圈市面上的年金险后 ， 我们开始了更具体的讨论 。
我：我测算了下 ， 基于不同需求 ， 现在可以纳入考虑范围的年金险 ， 实际的IRR（年化收益率） ， 也就大概在3.5%~4%之间 。
简七：恩恩 ， 是 。 买年金险 ， 也不是为了“多赚钱” ， 主要不是应对长期利率下降的风险么 。 而且我们之前不也都讨论了 ， 现在可能感觉不高 ， 但未来10年、20年甚至30年后 ， 还一直保持这个年化收益率 ， 可能就不一样了 。
我：是的 ， 长期赚钱主要还看权益类资产 ， 这部分是稳健配置 。
简七：年金险确实是个“持久战” 。 你准备拿来买年金险的钱 ， 至少要10年内都不能用哦！
我：是啊 ， 这一点是要想清楚 ， 先盘盘这几年的用钱需求 ， 把钱先分好 。
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在这个基础上 ， 最后我俩选定了2款年金险 ， 做组合：
一款 ， 主攻自己的养老 ， 未来30年 ， 每年按时交保费；60岁后可以每月领到一笔确定的钱 ， 活到老领到老 ， 相当于存了一笔“养老金” 。
怎么有种老姐妹花一起养老的感觉
一款 ， 主攻10年以上的低风险投资 。 具体来说 ， 未来5年每年“存钱”（交保费） ， 10年后哪怕退保 ， 实际年化收益率也能达到3.7%以上 ， 算是买了一个超长期理财 。
再过10年 ， 这钱可以给父母养老、付自己的大项支出；用不上 ， 也可以继续放在年金险里 ， 锁定一个明确的收益率 ， 拿来养老 。
之所以先分享这个过程 ， 是因为比起“买什么年金险好？” ， 你是不是真的适合年金险 ， 才是第一步要思考的 。
换句话说 ， 年金险还“挺挑人”的 。
建议下符合这3个条件 ， 再来考虑年金险：
1 . 眼下的应急准备金、基础的保障保险（医疗、意外、重疾、寿险） ， 先配好；
2 . 想安排一笔5年用不到的钱；
3 . 比起争取高收益 ， 这笔钱更重安全、稳住收益率 。
看到这里 ， 如果你还对年金险有兴趣 ， 那我们再来看看什么是年金险 。
简单来说 ， 年金险就是你先交一笔钱 ， 后续可以定期、定额“领钱”的产品 。
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举个例子：
某款年金险 ， 年交1万 ， 连缴10年 ， 到退休以后每年可以领1.84万 。
这就是一个典型的“养老年金险” 。
相比其他理财产品 ， 年金险最大的特点 ， 就是定额、定期、指定到人 。
也正是因为这些特点 ， 买年金险通常是为了解决这三类问题：
- 规划孩子的教育金；
- 安排养老；
- 想做个5年以上长期理财 ， 担心未来市场利率一直降 ， 锁定收益率 。
说到这里 ， 估计已经让一大波原本兴致勃勃的朋友 ， 冷静下来了 。
那我的第一个目的就达到了 ， 不适合的朋友 ， 也不用纠结 。
但另一些朋友估计还会问 ， 你们到底买了什么产品？我能不能也买点？


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