『未央网』互联网保险产品设计：脱发险
Part1目标人群
随着生活水平不断提升 ， 中国居民对于生活品质的要求也不断提高 。 近年我国消费者在化妆品、个人护理等方面的支出增速迅猛 ， 反映了当代年轻人对自身外貌形象的关注不断增强 ， 在个人外在形象维护上的投入也日趋增长 ， 这种趋势催生了大量对于良好外貌有刚需的人群 。 但天有不测风云 ， 我们可以通过保养改善肤质、永驻青春 ， 但总有些因素通过后天无法弥补 ， 也难以事先预料 ， 比如日益严重的脱发问题 。 脱发问题主要困扰着压力大、生活不规律、有脱发趋势的人群 ， 而对于演员、主持人等特殊行业 ， 由于脱发导致心理负担过重 ， 也会有类似的担忧和困扰 ， 这也为我们设计这样一款独特的险种——脱发险带来了大量的市场空间 。
近几年来 ， 我国脱发人群直线上升 。 据统计 ， 我国的脱发人群已经超过了2.5亿 ， 研究表明 ， 脱发女性化、年轻化趋势明显 ， 脱发人群中 ， 男性约1.63亿 ， 女性0.88亿；年龄方面 ， 60%的人在25岁就出现脱发现象 ， 50岁或以上的男性中有一半以上有脱发的迹象 。 到70岁时 ， 这一比例将达到五分之四 。 脱发的发生率在男女之间确实是存在的很大的差别 ， 雄性激素导致的脱发男女比例近6:1 。
Part2市场需求
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大多数脱发增加的病例无需治疗即可自行解决 ， 但是对于遗传导致的雄性激素脱发 ， 植发是目前能够进行最有效改善的治疗手段 。 自19世纪50年代以来 ， 医生就一直进行植发手术 ， 近年来植发技术发生了很大变化 ， 现在滤泡单位剥脱术（FUSS）或滤泡单位提取（FUE）是最主流的植发技术 。 在美国 ， 植发手术的价格通常在4,000美元至15,000美元之间 ， 在中国 ， 植发手术的价格为10,000至30,000人民币（均价10元/根） ， 而且大多数保险计划不承保 ， 所以植发手术的高昂费用及术后移植出血感染风险 ， 疤痕和不自然的毛发生长等后遗症都需要患者自行承担 。
由于脱发患者基数较大 ， 而其中需要植发治疗的患者却在少数 ， 但如果不通过长期观察和深入检查 ， 患者难以获知自己属于何种脱发成因 ， 而利用脱发险产品 ， 可以将风险进行分散转嫁 ， 一旦患者需要进行植发治疗 ， 脱发险可以覆盖其高昂的医疗费用 。
Part3产品定位
1费率设计
费率设计要主要考虑影响脱发概率和严重程度的因素 ， 包括：
（1）投保人基本状况
包括性别、年龄、遗传情况等 。 主要脱发群体由中年男性构成 ， 且家族具有脱发遗传史的男性脱发概率极高 。
（2）行为数据
包括生活习惯、工作性质等 。 日常行为会影响脱发的发生 ， 从事工作压力大 ， 经常需要熬夜的工作更可能导致脱发 。 同时 ， 为了避免道德风险以及逆向选择 ， 可以通过采集投保人朋友圈、微博关键字 ， 移动设备活跃时段 ， 淘宝购物数据 ， 输入法数据等判断投保人是否具有较大的脱发可能 。
（3）毛囊表现
判断投保人投保时的毛囊健康状况 ， 可以通过观察发际线高度、进行毛囊检测、询问之前是否做过植发等做出判断 。
脱发险可以将目标客户按照上述因素进行分类 ， 分别对每一类用户进行保险精算 ， 计算出合适的费率 。 随着人工智能、大数据等技术赋能保险行业 ， 脱发险会搜集客户的全方面数据进行整合（包括基本信息、社交数据、医疗数据等） ， 给出差异化的定价 。
2出险判断
投保人在投保后一段时间内（可以设置一年或三年）出现脱发情况明显恶化 ， 会进行理赔 。 一般情况下脱发等级的认定以下图脱发等级一览表为依据：
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如果投保人在保险期内脱发等级明显上升 ， 可以申请理赔 。 但如果投保人和保险公司对脱发等级的判断存在差异 ， 则需要去医院检测毛囊情况 ， 根据毛囊变化量重新判断是否应该理赔 。
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