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「保险公司」银保监会：坚持费率调整公开透明 约束保险公司不合理的费率调整行为

近日 ， 银保监会印发了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（以下简称《通知》） 。 银保监会有关部门负责人就有关问题回答了采访人员提问 。
一、出台《通知》的背景是什么？
近年来 ， 健康保险快速发展 ， 医疗保险作为健康保险的主要险种之一 ， 也受到了消费者热烈欢迎和市场广泛关注 。 数据显示 ， 2019年 ， 医疗保险原保险保费收入2442亿元 ， 同比增长32% ， 高于行业总保费增速约20个百分点 ， 占健康险总保费的34.6% 。 但从期限来看 ， 绝大部分为1年期业务 ， 长期医疗险产品较少 ， 不能有效满足人民群众长期健康保障需求 。
2019年11月 ， 银保监会发布《健康保险管理办法》 ， 规定保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整 ， 其主要目的是引导保险公司开发销售长期医疗保险产品 ， 这既能有效解决短期医疗险因产品停售等原因无法续保的问题 ， 同时也符合国际通行做法 。 为规范费率可调的长期医疗保险产品开发销售行为 ， 保护消费者合法权益 ， 银保监会在研究借鉴国际经验的基础上 ， 研究出台了《通知》 。
二、《通知》的基本原则是什么？
对长期保险产品的费率进行调整在我国尚属新鲜事物 ， 但从国际市场来看已相对成熟 ， 特别是在医疗保险领域 ， 已成为美国、英国、韩国、香港等多个国家或地区的普遍做法 。 《通知》制定过程中 ， 银保监会广泛征求各方面意见 ， 充分借鉴国际经验 ， 确定了以下原则：
一是鼓励产品创新 。 进一步丰富健康保险产品 ， 鼓励保险公司为消费者提供保障期限较长、保障责任更加充分的医疗保险产品 。 回应社会关切 ， 从制度上解决患病人群和老年人难以购买商业医疗保险的问题 。
二是坚持市场化导向 。 贯彻落实人身保险产品费率政策改革总体要求 ， 将产品定价权和费率调整权交给市场 ， 由各公司根据医疗保险的实际经营情况科学合理地确定费率调整的时间和调整幅度 。
三是强化信息披露 。 坚持费率调整公开透明 ， 通过规范产品条款表述、产品说明书内容、费率调整情况公示以及费率调整信息通知等方式 ， 强化社会监督 ， 约束保险公司不合理的费率调整行为 。
四是保护消费者合法权益 。 在坚持市场化的基础上 ， 制定费率调整基本要求 ， 细化保险公司不得上浮费率的“负面清单” ， 规范保险公司经营销售行为 ， 明确对违规行为的惩戒措施 ， 强化消费者权益保护 。
三、《通知》的主要内容有哪些？
一是明确费率可调的长期医疗保险产品范围 。 考虑到科学性和可操作性 ， 目前仅限于采用自然费率定价的长期医疗保险 ， 包括保险期间为一年以上的医疗保险 ， 以及保险期间为一年 ， 但含有保证续保条款的医疗保险 。
二是明确费率调整的基本要求 。 保险公司应当制定费率调整办法 ， 明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程 。 首次费率调整时间不早于产品上市销售之日起满3年 ， 每次费率调整间隔不得短于1年 。 保险公司不得因单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策 。
三是明确产品条款及产品说明书相关内容 。 规定保险公司销售费率可调的长期医疗保险产品 ， 应当向投保人提供产品说明书 。 产品条款和产品说明书应当对费率调整情况进行详细说明 ， 同时产品说明书还应当以案例形式演示本产品提供的保障 ， 以及投保人可能面临的各年度费率调整情况 。
四是明确费率调整的信息披露要求 。 规定保险公司应当在公司网站披露费率调整办法和相关产品信息 ， 并对费率调整情况进行公示 。 对于每一次费率调整 ， 保险公司应当以投保单中约定的方式通知投保人 。
五是规范保险公司销售行为 ， 明确对违规行为的监管措施 。
四、《通知》的实施对市场有什么影响？
《通知》通过细化费率调整的相关规定 ， 解决了困扰医疗保险发展的制度障碍 ， 明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号 ， 将有利于促进长期医疗险的健康发展 ， 更好地保障消费者权益 。


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