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【不及格】一道“险商”测试题，无数家庭不及格( 二 )


（4）寿险
寿险主要保障身故/全残 ， 一般给家庭中承担责任最重的人配置 ， 避免因一个人的变动给整个家庭造成损失 。
3 ，“尊老爱幼”型保险家庭
要说从什么时候开始有了保险意识 ， 大概都是为人父母之后 。 担心多了 ， 焦虑多了 ， 总担心孩子生病或者有什么意外 。 就先给孩子配齐所有的保障 ， 直接保到终身 ， 一步到位 。
还有一部分家庭 ， 觉得老人上了岁数 ， 更加容易生病 ， 而且行动不便 ， 磕磕碰碰在所难免 ， 给老人也配齐所有的保障 。
孩子 ， 老人保障都配齐了 ， 两口子直接“裸奔” 。
保险的基本原则首要的就是：先大人后小孩 。
对于孩子来说 ， 大人才是孩子最有力的保障 ， 如果大人“出事儿” ， 且不说孩子后续的保费无法缴纳 ， 整个家庭未来的生活质量都成问题 。 买保险先大人后孩子 ， 才是合理的配置法则之一 。
同样对于老人来说一样 ， 买保险的前提身体状况符合健康告知 。 而老年人身体难免有点小毛病 ， 无疑提高投保的门槛 。 再有健康险和年龄挂钩 ， 年龄越大保费越贵 。 老年人投保重疾险很有可能出现“保费倒挂” ， 即保费大于保额的现象 。 所以 ， 保险配置要趁早 。
综合评价：
该类家庭有良好的风险意识 ， 对家庭的责任感极强 ， 意识到了保险的重要性 ， 但颠倒了优先配置的顺序 。
建议：
遵循家庭经济支柱—成年人—孩子、老年人的先后顺序 ， 优先给家庭经济支柱配齐所有保障 。
孩子可优先关注重疾险、医疗险、意外险保障；老人可优先关注医疗险、意外险保障 ， 如果保费合适 ， 身体健康能配置重疾险最好 ， 如果不允许 ， 可以考虑防癌险或防癌医疗险 。
4 ，“生财有道”型保险家庭
“有病治病 ， 没病领取生存保险金” ， 是这个保险家庭深信不疑的观念 ， 觉得这一类保险就是比消费型保险好 。
【【不及格】一道“险商”测试题 ， 无数家庭不及格】但是人家怎么可能保障你几十年甚至终身 ， 最后还一分钱不要都返给你？一般能够领取生存保险金的产品 ， 保费也都有条件限制 ， 比如没有进行过理赔、达到约定的期限或者年龄 。
保险本质还是姓“保” 。 不少人在基本保障没做齐的情况下就考虑财富管理类型产品 。 而这些产品或是没有任何疾病、意外、身故的保障 ， 或是作为附加险保额很低保障不足 。 在预算有限的情况下 ， 财富管理类型产品的投资 ， 会占用给其他家人配置保障的预算；另一方面这类产品流动较差 ， 资金占用周期较长 ， 需要有长期稳定的现金流 。
综合评价：
该类家庭善于精打细算 ， 一切都以收益为目标 ， 将保险作为财富管理工具之一 ， 最终结果保障没做齐 ， 风险对冲不足 ， 收益也不高 。
建议：
为家庭成员配置保障 ， 目的在于防范风险可能会给家庭带来的经济打击 。 普通家庭购买保险 ， 一定要优先考虑疾病、意外、身故等基础保障 。 其次才是养老、教育等需求 。  
建议预算充裕且基础保障配齐的家庭 ， 再考虑财富管理类产品 。 不要因超额保费影响了家庭其他成员保障 ， 也不要买了一堆非保障类产品 ， 真到生病的时候反而用不上 。
5 ，“财大气粗”型保险家庭
随着收入不断提高 ， 财富不断积累 ， 对于越来越多的家庭而言 ， 保险愈发重要 。 张先生有过一次意外险理赔经历 ， 也由此体会到了保险的重要性 。 打那以后开始不断的给家人买保险 。 一家三口一年保费就要交3万多块钱 ， 而张先生一家的年收入不超过10万 。
“虽然交保费很吃力 ， 但是一想到配齐这些重要的保险 ， 心里顿时就踏实了” ， 张先生说 。
有一部分家庭 ， 不在乎保费多少 ， 就要买一份保障全面、生病住院能报销、得了大病能赔、发生意外也能保障的保险 。


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