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【不及格】一道“险商”测试题，无数家庭不及格

今天的话题 ， 我们先从这样一道很有趣的情商测试开始：
一个暴风雨的晚上 ， 你开着一辆车经过一个车站 ， 有3个人正在焦急地等公交车：
1个是临死的老人 ， 他需要马上去医院；1个是医生 ， 他救过你的命；1个女人/男人 ， 是你做梦都想娶/嫁的人 。 而你的车只能坐一个人 ， 你会怎么选择？
最合理的答案如下：
给医生车钥匙 ， 让他带着老人去医院 ， 而我则留下来陪我的梦中情人一起等公车 。
其实所有的问题都没有最正确的答案 ， 因为每个人都有自己选择的原因 。 就比如家庭保障配置 ， 不同家庭所坚持的原则不同 ， 我们能做的 ， 只有尽量避免投保误区 ， 选择最为适合自家的保障 。
以下是几种常见的保险家庭类型 ， 快来看看你们家属于哪一种吧！
1 ，“一毛不拔”型保险家庭
“现在年轻 ， 身强体健 ， 虽有负债 ， 但收入稳定 ， 就算生大病 ， 还有医保给报销” 。 这是现在绝大多数年轻人的想法 。
我们永远相信自己会中彩票 ， 却不愿承认总会有生病的那一天 。 根据保险公司理赔数据 ， 重大疾病发病率愈趋年轻化 。 疾病治疗自费占比越来越高 ， 而自费部分医保并不报销 。 何况医保还有起付线、封顶线、报销比例以及用药范围等各种限制 。
再有 ， 得一场大病损失的不仅仅是治疗费用 。 持续治疗、康复费用 ， 以及收入中断出现的损失等间接费用 ， 极有可能会超过直接的医疗费支出 。
从另一方面讲 ， 作为家庭的中坚力量如果不幸离世 ， 负债不会随之消失 。
综合点评：
该类家庭自安于现状 ， 风险意识较差 ， 全部自担 ， 可以暂时省下一笔家庭保障费用 。 一旦遭遇不幸 ， 对整个家庭将带来毁灭性打击 。
建议：
在参加社会医保的同时 ， 增加商业保险保障 。
医疗险属于报销型 ， 覆盖疾病治疗费用；
重疾险属于给付型 ， 覆盖后续康复费用以及收入补偿；
寿险保障身故或全残 ， 保额要足够覆盖负债以及家庭总支出；
意外险保障意外身故或伤残 ， 经常出行可增加交通意外身故保障 。
2 ，“有求必应”型保险家庭
中国人最讲究的就是人情 ， 面对别人的请求很难说不 。
“都是亲戚 ， 天天打电话催着买保险 ， 不回应就提着东西上门了 ， 最后没办法花了好几万买了一堆保险 。 保险很重要 ， 但真要说怎么用 ， 啥时候能赔我还真不知道” 。 年近60的王大妈说 。
几乎每个人都会遇见亲朋好友卖“人情保单” 。 购买“人情保单” ， 最大的问题在于根本不知道买了什么保障、也不知道自己是否需要这些保障、以及自身情况是否满足投保条件 ， 最后能不能赔都说不准 。 “人情保单” ， 既伤了“面子” ， 也伤了“里子” 。
综合评价：
该类保险家庭对风险有初步的防范意识 ， 但苦于自身对于保险知识的认知不够 ， 又很难拒绝别人 ， 经常会面临“买错”的风险 。
建议：
学会分析家庭风险 ， 掌握保险基本知识 。
家庭风险主要分为健康、意外以及财务风险三部分 。 重疾险+医疗险覆盖健康风险；意外险覆盖意外风险；寿险覆盖财务风险 。 在选择不同险种时 ， 应注意以下几点：
（1）重疾险：
确定保费预算 ， 保额要足够高
一般家庭年交保费占家庭总收入的5%-8%基本可以配齐所有保障 ， 而重疾险在四类险种中保费算最贵的 ， 一旦购买就要做好交几十年的准备 。
如果预算不足 ， 可以选择重疾基本责任、短保障期限、长缴费期限 ， 保证保额 。
（2）医疗险
目前市面上百万医疗险都大同小异 ， 一般情况下 ， 保额直接上百万 ， 所以在购买时只需对比保障责任、免赔额、报销比例、用药范围以及保费 ， 就能选择最适合自己的 。
（3）意外险
意外险在一般情况下 ， 一两百元就能买到上百万保额 ， 性价比最高 。 成年人需要关注意外身故/伤残责任 ， 保额要覆盖人身价值；孩子及老年人需要注意意外医疗责任 ， 要注意不同产品对于年龄与保额对应的限制 。


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