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「央行」房贷利率“二选一”咋选更划算？央行给出答案

中新网客户端北京3月7日电(采访人员 李金磊)个人房贷利率3月起要选择转换为LPR利率或者固定利率 。 为什么要转换？什么贷款需要转换？怎么选择更划算？央行3月6日就一些热点问题进行了回应 。
「央行」房贷利率“二选一”咋选更划算？央行给出答案
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资料图：一银行工作人员清点货币 。 中新社采访人员 张云 摄
为什么要转换？
按照央行的要求 ， 自2020年3月1日起 ， 金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商 ， 将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值) ， 加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率 。
央行称 ， 目前大部分新发放贷款已将LPR作为定价基准 ， 但存量浮动利率贷款的定价基准仍主要是贷款基准利率 。 2015年10月以来 ， 贷款基准利率一直保持不变 。 相比贷款基准利率 ， LPR的市场化程度更高 ， 能及时反映市场利率变化 ， 2019年8月以来已多次下降 。
为保护借贷双方权益 ， 特别是让借款人享受利率下行带来的好处 ， 央行明确自2020年3月1日开始 ， 推进存量浮动利率贷款定价基准转换 。
什么贷款需要转换？
北京联盟注意到央行称 ， 需要转换定价基准的贷款要同时满足几个条件：一是2020年1月1日前已发放 ， 或已签订合同但未发放；二是参考贷款基准利率定价；三是浮动利率 。
固定利率贷款、已参考贷款市场报价利率(LPR)的浮动利率贷款等无需转换 。 已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换 。
公积金个人住房贷款不需要转换 ， 但组合贷款中的商业性个人住房贷款也要转换定价基准 。
LPR和固定利率哪个更好？
央行称 ， 两种转换方式各有优势 ， 具体如何选择取决于自己的判断 ， 特别是对未来利率走势的判断 。 如果认为未来LPR会下降 ， 那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升 ， 那么转换为固定利率就会有优势 。
「央行」房贷利率“二选一”咋选更划算？央行给出答案
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来自央行公众号 。
举个例子 ， 如果你目前的个人房贷利率是在5年期贷款基准利率上打9折 ， 那么按照目前5年期贷款基准利率计算 ， 你的实际执行利率水平为4.41%(=4.9%×0.9) 。 根据人民银行〔2019〕30号公告 ， 个人房贷转换前后利率水平保持不变 。
一是如果选择转为固定利率 ， 那么个人房贷在整个合同剩余期限内 ， 都将执行4.41%这个利率 。
二是如果选择转为参考LPR定价 ， 个人房贷利率水平将按照5年期以上LPR+(-0.39%)确定 。 其中 ， -0.39是固定加点点差 ， 根据当前实际执行利率(4.41%)与2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之间的差确定 。 转换后到第一个重定价日前 ， 房贷利率还是4.41% ， 但计算方式变成了LPR4.8%+(-0.39%)；从第一个重定价日起 ， 房贷利率就会变成当时最新的5年期LPR+(-0.39%)；以后每个重定价日都以此类推 。
对比上述方式 ， 很明显 ， 如果判断未来5年期以上LPR+(-0.39%)>4.41% ， 即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8% ， 也就是说未来的LPR比4.8%高 ， 就可选择第一种；反之 ， 如果判断未来LPR比4.8%低 ， 就可选择第二种 。
银行会不会故意提高LPR报价？
央行称 ， LPR报价机制已尽可能保证报价行真实报价 ， 使公布的LPR具有公允性 。 18家LPR报价行都是同类型银行中具有较强影响力、公信力和定价能力的银行 ， 且需要根据本行对最优质客户的贷款利率报价 ， 也就是说 ， 报价行的报价都是有真实交易作为支撑的 。
标题：【「央行」房贷利率“二选一”咋选更划算？央行给出答案】同时 ， 央行和利率定价自律机制对各报价行的报价行为进行严格监督 ， 定期考核评估其报价质量 ， 并根据考核情况对报价行进行优胜劣汰 。


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