『月供』今起房贷族要做一个选择 影响月供机会仅一次
中新网客户端北京3月1日电(采访人员 李金磊)从3月1日开始 , 房贷族们的房贷会有一个重要调整 , 房贷利率会重新定价 , 你的选择会影响以后月供的多少 。
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资料图:一银行工作人员清点货币 。 中新社采访人员 张云 摄
怎么回事?
按照央行的要求 , 自2020年3月1日起 , 金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商 , 将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值) , 加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率 。
什么意思?
简而言之 , 央行给房贷族出了一道选择题——房贷是选固定利率还是LPR+加点浮动利率?
选择一 , 固定利率 。 选择固定利率后 , 你的房贷就是维持当前利率水平不变 , 不受LPR利率变化影响 。
选择二 , LPR+加点浮动利率 。 LPR是贷款市场报价利率 , 是央行2019年新推出的机制 , LPR每月公布一次 , 可升可降 。 加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR , 加点数值确定后固定不变 。
也就是说 , 选择LPR+加点浮动利率 , 你以后的房贷利率会随着LPR变化 , 会影响月供多少 。
需要强调的是 , 借款人只有一次选择权 , 转换之后不能再次转换 。
谁需要转换?
如果你的房贷同时符合以下三点 , 需要转换:
1、在2020年1月1日前发放 , 或者已经签订借款合同还未发放;
2、参考贷款基准利率定价(比如基准利率上浮10%或基准利率打7折);
3、浮动利率(比如利率在每年1月1日调整) 。
注意 , 不包括公积金个人住房贷款 。
怎么选比较划算?
固定利率和LPR+加点浮动利率 , 选哪个比较划算?
由于加点是固定不变 , 所以就要看你个人对LPR趋势变化的判断了 。
北京联盟注意到如果你认为LPR以后会降低 , 那么选择LPR+加点浮动利率更划算 , 因为利息会变少;如果你认为LPR会上涨 , 那么选择固定利率更划算 。
建设银行表示 , 转为LPR , 房贷利率市场化程度更高 , 在未来每个利率调整日 , 随市场利率水平变化而调整 , 如LPR降低 , 可以享受到降息带来的优惠;转为固定利率 , 利率水平将保持不变 。
专家怎么建议?
诸葛找房副总裁苑承建说 , 固定利率长期确定 , 但无法享受利率下行的红利 , 但同样也可以在利率上行时避免成本上升 。 而LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市 , 可以享受利率下行带来的还款金额降低 , 但同样在利率上行时还款金额也要随之增加 。
就当前利率市场环境来说 , LPR大概率还要下行 , 选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案 。 苑承建说 。
标题:【『月供』今起房贷族要做一个选择 影响月供机会仅一次】从央行公布的LPR走势来看 ,5年期以上LPR从4.85%降低到了2月20日的4.75% 。
具体怎么转?
举个例子 , 小张的房贷是20年期 , 现在利率水平是基准利率打9折 , 也就是4.9%×(1-10%)=4.41% 。
如果选择固定利率 , 以后房贷利率都按照4.41%执行 。
如果选择LPR+加点浮动利率 , 那么先计算加点数值 , 4.41%(小张现在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.39% , 加点-0.39%确定后固定不变 。
小张的房贷利率约定于每年1月1日调整 。 在2021年1月1日 , 利率水平会随LPR的变化而调整 , 如果2020年12月20日发布的LPR下降为4.7% , 那么利率水平相应调整为4.7%-0.39%=4.31% , 利息支出会变少 。
房贷利率是否每月调整?
不会 。 根据央行公告 , 转换为LPR的 , 重定价周期最短为一年(利率至少一年调整一次) , 因此不会每月调整 。
如何办理转换?
办理时间方面 , 央行要求 , 转换工作自2020年3月1日开始 , 原则上应于2020年8月31日前完成 。
办理途径方面 , 目前 , 建行、工行、中行、农行、交行、邮储银行等发布公告称 , 于3月1日起启动转换工作 , 借款人可以通过手机银行、网上银行办理 。
值得注意的是 , 多家银行称 , 疫情期间暂不支持线下办理 。 后续将根据疫情防控进展情况 , 逐步开通线下受理渠道 。
你决定选哪个?
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