商业健康保险面临新机遇完善商业健康保险监管体系势在必行( 四 )

2019-03-06

为此，对完善商业健康保险监管提出以下政策建议：

第一，树立单独经营的理念，提高健康险专业化经营水平。健康保险的风险管理是一个“世界性难题” ，原因是在医疗健康保健市场上广泛存在着道德风险和逆向选择。作为一个非完全竞争的特殊市场，医疗服务提供方对医学保健专业技术知识的垄断性，造成了买卖双方的信息不对称。由于道德风险偏高、逆选择严重、风险控制难度较大等原因，健康保险的赔付率一直居高不下。正是由于上述原因，从上世纪80年代开始，美国一些较大的传统寿险公司主动退出了健康保险市场。而专业健康保险公司无不通过某种机制安排，与医疗服务机构建立战略合作关系，以最大程度干预和控制医疗服务过程，以全程掌握和控制医疗费用的支出。因此，从国际上来看，商业健康保险单独经营是一个自然垄断的过程，但是在我国专业健康险公司所占市场份额较小。健康保险的定价基础与产险、寿险相比更为复杂，需要根据疾病发生率和医疗费用数据建立单独的统计精算制度，正确识别和评估业务风险，为产品定价和风险控制提供有效的技术支持。因此，我国相应的监管部门应该提高健康险进入门槛，逐步引导健康险单独经营。在必要时通过修改《保险法》，确立健康保险独立经营的“第三领域”地位。

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